AndyWorld

台新的Richart數位銀行算是起步很早的金融品牌，主打著「年輕人」的訴求，同時將三大主軸「存錢」、「消費」及「理財」整合在同一個帳戶中，達到年輕人所追求的便利生活！簡單來說，網路上給Richart的評價就是功能齊備的數位銀行，也是用戶的理財好幫手！至於為什麼會有這些評語呢？我們來看看Richart有哪些我認為不錯的特色！

 一、小查罐
小查罐是「子母帳戶」概念的應用，也就是可以從原來的母帳戶底下，再創造出幾個子帳戶，而Richart稱這些子帳戶為「小查罐」，每個母帳戶底下最多可以規劃出七個小查罐。
小查罐因為功能不同，又分為「萬用罐」及「零錢罐」兩種。
萬用罐最多設定6個， 可以隨時將錢存入與提出，還能自訂存錢目標、設定每週或每月自動存，對於想要存錢的年輕人來說，這個功能還真能幫上忙。
零錢罐最多1個，有點像存錢小遊戲，最多只能設定1個，過程中不能看到帳戶內的金額，但每月給你偷看兩次，系統內會有一隻可升等的Richart狗狗，每次存入金額就會提昇等級。存錢規則可以選擇「每天存固定零錢」或「每天存隨機零錢」，真的是零錢喔，因為範圍僅有1～99元。要知道零錢罐裡面有多少錢，或者想要動用裡面的金額，唯有「打破罐子」才行！所以把零錢罐想成「存錢筒」，應該就不難理解它的運作及功能了！

九月結束了，剩下一季的時間，整年度就過完了，此時大家可以開始慢慢物色、佈局明年的領息標的。至於前三季金控們表現的如何呢？讓我們來看一下吧！

 一、金控2021年九月自結EPS 

全部的金控在九月份的自結EPS中，普遍表現不好！相較於八月而言，有成長的只剩下開發金和國票金。開發金因為有大樓出售的獲利認列，因此推升EPS為今年新高！
反觀富邦金的EPS有點嚇人，其實這是用九月累計減去八月累計所算出來的結果，實際上富邦金九月營收78.92億元，稅後純益相較去年成長91％。會有九月EPS累計低於八月累計的狀況導因於，富邦金九月資本公積轉增資股票股利所導致，換句話說就是股票股利造成股本膨脹，也就是EPS中分母一下子膨脹太大的意思。富邦金已經賺超過一個股本，整個EPS還是傲視所有金控同業。

 二、各家金控累計EPS與同期比較 

屬性為存股的投資人，很常參考的一個指標就是「殖利率」，而殖利率也常常在報章雜誌中出現，算是非常耳熟能詳的存股指標了！然而，存股看殖利率就好了嗎？個人覺得還有一個指標也很重要，那就是「盈餘分配率」！什麼是盈餘分配率呢？以下我們來介紹何謂盈餘分配率，這項指標要怎麼看才符合存股的條件。

一、大方企業的指標：盈餘分配率

盈餘分配率就是公司的盈餘要拿出多少比例當股利分配給股東，說白話一點，就是公司從賺的錢裡面會拿多少出來分配給股東吃紅的比例。它的公式為：（每股股利/每股盈餘）x100%=盈餘分配率。也有人稱盈餘分配率為股票配息率、股息發放率等......
假設一家公司賺了100元，分給股東80元，那麼它的盈餘分配率就是80％，（80/100）*100%=80%。
平常大家廣為討論的殖利率，僅顯示你買入的成本價和配息金額之間的關係（股利/股價=殖利率），反倒是統計公司從盈餘中給你多少股利的盈餘分配率比較能夠了解一間公司是小氣還是大方！

這個月金控的業績全面回穩，而全年度也過了三分之二，許多領息為主的投資人也開始在摩拳擦掌布局明年的領息計畫，但我認為可以再多等到第三季的業績公佈之後，再來做進一步決定也不遲。以下就來看看八月份的金控們表現的如何了～

 一、金控2021年八月自結EPS 

八月份較七月份還好的有：華南金、開發金、元大金、台新金、中信金這五家
而EPS的累計上來看，最高的前五名分別為：富邦金、國泰金、中信金、元大金與開發金。我們可以發現，沒有意外的，前三名的資優生依舊沒有改變，而去年與玉山金纏鬥的元大金也已經脫穎而出擠上第四名的位置。裝了保險引擎的開發金，在新執行長與新事業版圖加入的新局面之下，擠上第名五的位置。

 二、各家金控累計EPS與同期比較 

整個台股從五月開始進入除權息的旺季，而金融股也大多集中在暑假這段期間發放，所以這時候有大量持股的存股族是最快樂的豐收季節啦！可惜今年的大局勢有點不太好，很多個股在除權息之後，股價沒像上半年一樣這麼有衝勁，讓許多投資人看得有點膽顫心驚。接下來，我們看看七月金控股的業績如何，順便看看這陣子的金控發生什麼大事情～

 一、金控2021年七月自結EPS 

這個月的EPS比上個月還要進步的有6家，分別是富邦金、國泰金、玉山金、兆豐金、日盛金與合庫金，家數有減少，但無礙大家累計EPS正向成長的趨勢。

 二、各家金控累計EPS與同期比較 

儲蓄為投資之母，大家認同這個觀念嗎？如果每個月的薪水沒有存些下來，那更遑論要更進一步去投資股票或基金了！而且生活上面臨緊急事件的時候，沒有平時的儲蓄存糧，實在很難去應付即時要用錢的窘境！所以儲蓄也是我理財的一個部份，而「定存」就是儲蓄的過程中很重要的工具了！什麼？你不懂定存！可以先看看這兩篇：銀行定存是基本且保守的理財工具、銀行定存的計息與策略。但是定存太短，利息不夠多，定存太長又怕會有臨時用錢的時候（雖然可以解定存，但利息會被打折）！除了高利率，你知道也要有夠多的存款額度才能賺到較多利息嗎？經過多日來的研究，發現第一銀行iLEO的夢想帳戶存錢計畫就符合這樣的條件！今天就來分享這個好康給大家！

 一、什麼是iLEO數位帳戶？                                      
iLEO是第一銀行所推出的數位帳戶，不需要臨櫃辦理，利用網路就能申辦的金融帳戶！（可參考：https://ibank.firstbank.com.tw/NetBank/DigAMA/LandingPage/index.html）
iLEO不僅不需臨櫃辦理的數位帳戶，搭配裡面的金融服務，更是讓存戶擁有許多優惠來參與理財，例如每月5次免費跨提、每月10次免費轉帳及這次要介紹的1.2％高利活儲。
現在重點來了！上面我們提到有了高利率，接下來要看存款額度給多少呢？如果使用iLEO數位帳戶搭配夢想存錢計畫，是能高達42萬元的額度喔！也就是：
第一銀行iLEO數位帳戶(12萬元存款額度) + 夢想存錢計畫(60萬元存款額度) ＝72萬元存款額度（這額度可是目前業界最多！！！）

國內的疫情持續，雖然進入七月中已有緩和的趨勢，但經過六月整整超過30天的封鎖，對台灣的經濟有不小的影響，但股市有沒有受到影響呢？目前看起來倒是還好。而且本來認為金融體系在三級警戒之下會有很大的影響，但是六月數據看起來比五月疫情爆發之初好很多，以下就來看看各項表現。

 一、金控2021年六月自結EPS 

六月的業績看來，很多金控擺脫五月疫情爆發及全球股市小摔跤的陰霾，業績方面比較有回復到正常的樣子。僅有富邦金相較於上月少了一些，但無損它EPS狂飆的光芒！另外，台新金六月呈現大爆發的狀態，這跟它買下保德信有關戲，可能會循著開發金的模式搭乘火箭先衝一段。

 二、各家金控累計EPS與同期比較 

安弟爸平常的投資方式是打造「領息環境」為主，所以穩定配息及高股息策略是我平常會去注意的選股方向。市面上許多軟體都是直接用套用本身的選股策略，比較沒有讓使用者去做彈性的選擇，但前陣子下載使用「高股息存股App」，發現它居然可以給使用者自訂選股的功能，加上功能齊全面向多，現在已經躍升成為我選股的好夥伴！至於這款App有什麼樣的特色呢？以下用幾個面向介紹給大家瞭解～～～（另有一篇姊妹作「簡單存股」，請參考：簡單存股App，一點都不簡單）
一、彈性的自訂選股策略
二、不燒腦的快速策略選股模組
三、獨家評比模式
四、河流圖判斷股票價格
五、匯集整理所需資訊

這次寫文有點淡淡的哀愁，原因是因為台灣的疫情在五月中爆發，和國際社會相較，台灣多撐了一年，已經很棒了，但不幸還是要與國際「接軌」，社會正式進入三級警戒並降低戶外活動的機會，這對台灣的經濟成長一定有某種程度的影響，尤其很多銀行的業績來自於手續費及放貸，如果現在臨櫃辦手續的人變少，理專又避免與人群接觸沒法出門銷售金融商品，加上景氣急凍造成的呆帳......，金融業的寒冬就此到來嗎？
我們先來看看每個月都會幫大家整理的數據吧！

一、金控2021年個月自結EPS

在五月的業績當中，除了永豐金之外，其他的金控全部比四月還要來的衰退不少！
其中，富邦金、國泰金、開發金、兆豐金、台新金、新光金、國票金、中信金這8家，五月的EPS是今年的單月新低，有些令人訝異！

之前安弟爸寫過一篇文章，是探討股息殖利率的議題（股息殖利率的真相）。大家有沒有想過，你手上股票的殖利率是像媒體所報導的那個樣子嗎？

我們先來瞭解一下，殖利率是什麼？殖利率的公式是，股息/股價x100%=殖利率，所以當股息公佈固定之後，會影響殖利率高低的就只有股價，所以當股價有變化的時候，殖利率就會變化。舉個例子，當你買A股的價位和鄰居買A股的價位不一樣的時候，你們兩個手上雖然同樣是持有A股，但對於A股的殖利率是不一樣的。具體來說，假設今年A股配發1元股息，你買到的價位是20元，殖利率就是5％，鄰居買到的價位是25元，殖利率則降為4％，所以持股的價位（或平均價位）不同，影響的「自我殖利率」當然就不一樣！「自我殖利率」的公式為股息/持股均價x100%=自我殖利率，這才是你手中對某檔股票的真實殖利率喔。（很多人也有類似的概念，但沒有一定的說法，google過了沒這個名詞，就當「自我殖利率」是我亂創的啦XD）

這邊安弟爸幫大家設計一個幫忙算今年金控股的自我殖利率Excel表，只要輸入「股數」及「平均價位」，就可以幫你算出今年的「自我現金殖利率」、「自我殖利率」、「現金股息金額」與所有股息的加總。自我殖利率Excel檔案的下載處：--->下載傳送門<---
當股數和平均價位沒有填入的時候，自我現金殖利率及自我殖利率的部份會顯示「#DIV/0!」，這是正常的喔。

金融業在台灣是特許行業，股價相對穩定，配息也相對穩定，所以是許多領息族的選項之一。除了每個月的金控業績追蹤筆記，到了配息的旺季，安弟爸都會常常製作殖利率的數據貼在FB(https://www.facebook.com/andyloveworld)供大家參考，甚至還弄個excel表單讓大家下載，透過手動更新價位來追蹤殖利率的變化。今年特別研究了一下google試算表，設計出一份擁有「當下殖利率」、「累計EPS」、「本益比」與「本淨比」的表單，大家只要打開就會自動更新，方便即時觀看殖利率的各項數據。現在幫大家稍微介紹一下。連結在此：https://reurl.cc/OXOLdr

一、殖利率的變化

這張表是最初設計的初衷。許多存股族會希望手中的股票能夠有5％的殖利率，當然，每個人所期待的或許有些不同，有人4％能夠滿足，有些人則會希望有6％，我這邊則是以5％為標準。價位的紅底欄位會自動更新，導致旁邊的「當下現金殖利率」和「當下殖利率」會有所變化而跟著跳動，因為是以5％為標準，所以有達到5％的數值就會以紅色顯示。這張表能夠讓投資人一眼明白當下的價位是擁有多少的殖利率，如果對於公司未來很有信心的投資人，也很重視殖利率的表現，或許可以用殖利率當作買賣的依據。

二、EPS追蹤

四月份是第二季的開始，在經過四個月的運作，各家金控漸漸擺脫過去一年的陰霾，逐漸步入正軌！而在寫文整理資料的當下，遇到2021五月份台灣股災，5/12一天下跌1417點，終場收跌680點，彷彿再次經歷2020年三月的恐慌性賣壓，在股市跌跌不休的時候該怎麼辦呢？我們先來看看各家四月的數據後再說吧！

一、金控2021年個月自結EPS

這邊可以看得出來，每個金控的表現還算穩定，並沒有出現不太正常的狀況。而比三月表現還好的有七家，分別是富邦金、兆豐金、台新金、國票金、第一金、日盛金與合庫金。

二、各家金控累計EPS及同期比較

報導指出，2020年的世紀大崩盤，使得股市湧入不少新手投資人，很多投資人在沒有經驗、沒有時間研究的情況下，選擇投資ETF，但市面上ETF眾多，要怎麼挑出適合自己的ETF呢？在下手前有沒有需要注意的項目呢？以下就幾個面向寫出來提醒大家：ETF的題材、ETF內的成份股、ETF的費用、ETF的折溢價

一、ETF看題材，更要看成份股
買一檔ETF很容易從它的名字看出題材，例如「元大台灣50」就是台灣前50大市值公司為主題的ETF，「元大台灣高股息」則是以高殖利率為題材的ETF，「元大台灣ESG永續」就是以ESG為題材的ETF，想必這些都難不倒各位投資人。但是這些ETF底下由哪些成份股所組成，相信就比較少人會去仔細看了！舉最近股價飆漲不少的台積電來說，一檔ETF裡面有沒有包含台積電，而台積電的佔比多少，都會影響整個ETF的走勢。例如兩檔國民基金0050和0056，最近幾個月的台股大盤飆漲，說到底台積電的影響很大，連帶影響有包含該股的0050，使得0050也衝上歷史高點；但是0056因為沒有包含台積電，就很明顯漲幅落後。此外，都有包含台積電的ETF，例如0050和0052(富邦科技)來說，0050的台積電佔比為48％，0052的佔比為72.5％(兩者皆以2020年9月資料為基準)，很明顯的，那時0052的漲幅又高過0050。說了這些例子，只是要告訴大家，買ETF前除了看表面上的題材之外，內容所包含的成份股也是很重要的一環喔！

二、ETF的費用
雖然ETF可以讓投資人省下不少功課，但是要維持ETF的運作還是需要付出一筆費用。一般來說，ETF的費用大約包括了經理費、保管費、其他費用與交易成本。這些成本都會從ETF的淨值裡面扣取，所以理論上ETF所隱含的費用越低，長期下來績效會越好。至於這些費用要怎麼查詢？我們可以到「中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會」底下來查詢，幫大家找好網址，點進去後直接設定日期和標的就能夠詳細列出期間內的總費用率啦！
中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會--->各項費用比率：https://www.sitca.org.tw/ROC/Industry/IN2211.aspx?pid=IN2222_01

時序來到了四月，代表各家的第一季業績都要公佈了！今年好像隨便買什麼都會漲，但是下手前還是要看下數據啦！免得萬股齊漲的年代，小心被當韭菜割，那就得不償失了～
照慣例，我們還是來看看個月的表現如何，還有看看與去年同期相比，業績有沒有長進一些！

一、金控2021年個月自結EPS

比上個月還要進步的有華南金、國泰金、開發金、玉山金、元大金、台新金、永豐金、中信金、日盛金與合庫金，到這邊已經家數已達到2/3！除了富邦金、新光金、國票金較二月減少一些，剩下的兆豐金和第一金則是持平。

二、各家金控累計EPS及同期比較

通常農曆年在的月份，因為放假的關係，各公司的業績可能會不太好，所以今年二月份金控們的業績也普遍小輸一月份，但整體表現也沒差到不能接受啦！以下我們來各家金控每月的表現、累計EPS有無增減，然後再看看過去一個月有沒有發生什麼事情！

一、金控2021年各月自結EPS

二月的業績比一月好的為數不多，只有開發金、兆豐金、新光金、國票金、第一金這五家而已！

二、各家金控累計EPS與去年同期比較

雖然這次報導才2021年的第一個月，但是各家的業績似乎很不錯。以下就來看看到底有多猛！

一、各家2021年一月份自結EPS

1月份跟去年的12月份比較起來，幾乎都有不錯的表現，可以說除了「兆豐金衰退」及「華南金持平」之外，全部都有成長。但我還是習慣用同月份去看，所以來看看下一張圖表吧！

二、各家與去年同期的比較

2020年各家金控的EPS自結都已經出爐，對於偏向存股領息的投資人來說，現在正是做功課的時候。因為是預測，所以大家抱著期待的心就好，別指望一定準確，而且每人使用的預測方式不同，多看看多比較不同的預測理由，也可以增加自己在預測過程中的判斷。目前我以EPS為主要的預測數據，但是會根據個別因素稍做主觀調整。由於疫情及低利環境的影響，金管會開始注意銀行的體質，若沒通過壓力測試的銀行，則希望公司能減少現金股息、增加股票股息，以往我比較側重現金的部份，今年就不會只偏重現金部份，也將股票部份納入考量。而文章將會分成幾個部份來看，1.金控過去三年的盈餘分配率狀況，2.平均盈餘分配率下的預估股息，3.根據各金控的狀況進行預估配息的調整。

1.金控過去三年的盈餘分配率狀況

從上表我們可以看到每家金控過去三年發放股息的狀況，還有相對應的「盈餘分配率」。所謂的「盈餘分配率」就是公司去年賺了多少EPS，今年拿出多少來發放股息的百分比率。我會取前三年的理由是，股息會隨著公司的政策而變化，所以權衡之下取三年，但會考慮更早之前的配息狀況。這三年下來有些公司的盈餘分配率看起來很穩定，有些則是固定股息較穩定。
盈餘分配率穩定者有：華南金(約85％)，玉山金(約88％)，兆豐金(約80％)，國票金(約85％)，第一金(約81％)，合庫金(約87％)。
盈餘分配率脫勾者有：富邦金(約2元)、國泰金(約2元)、開發金(約0.6元)、中信金(約1元)。

從2020年8月開始在部落格開始整理金控的資料，不知不覺就整理到12月了！終於要總結整個年度的獲利，就讓我們先來看看各家每個月的表現，再來看看整年度的EPS如何，最後總結一下整個月的小筆記！下一篇，AndyWorld會用自己的方式預估各家的股利，方便大家在布局上心裡能夠有個底；之後當公司正式確定股利發放的數字後，我也會在FB定期更新用現價換算出來的殖利率，讓大家能夠關心最新的配息狀況，屆時歡迎大家過來一起追蹤討論喔！

一.15家金控2020年各月的自結EPS

上個月是新光金一枝獨秀單月負數，12月打算有始有終就是了？原因還是因為壽險部位受到匯損及避險成本高達50億的關係，成為唯一連續虧損兩個月的金控。
富邦金一樣猛猛猛；國泰金有點引擎熄火的感覺，12月居然是全年賺最少的月份。
業績較上個月高的有，華南金、富邦金、中信金、日盛金，還有國票金持平。其他的金控雖然沒有賺上個月多，但大致上都還算中規中矩。

常常在新聞媒體上聽到美股四大指數，一下子S&P指數又怎麼了，一下子那斯達克又怎麼了。到底什麼是美股四大指數呢？又代表著什麼呢？現在讓我們初步來瞭解一下美股的投資機會與選擇！以下文章我們可以看到：
1.什麼是美股四大指數
2.美股四大指數的比較
3.怎麼投資美國四大指數？

何謂美股四大指數
所謂的美股四大指數指的是「道瓊工業指數」、「標準普爾500指數」、「那斯達克指數」及「費城半導體指數」，以下將分述這些指數：

到了11月份，剩下不到一個月的時間，今年就結束了！倒數的時刻中，金控們這個月來的表現如何呢？除了少數幾家比較特別的衰退，其餘的都有緩步成長的表現。
那麼我們先來看看15家金控11月的表現如何：

一眼望去，很明顯的有一家不太合群，那就是唯一負數「新光金」！根據報導指出，新壽因避險成本高達30億，所以單月出現虧損。其中EPS比上個月較為成長的有國泰金、開發金、玉山金、元大金、兆豐金、台新金、國票金、永豐金、日盛金和合庫金。中信金相對而言衰退不少！

接著是15家金控前11月的累計EPS和去年同期的比較：