AndyWorld

上回安弟爸介紹了保險商品的基本遊戲規則
這次要來讓大家瞭解小朋友需要買什麼險種
何謂險種？就是大家常聽到的壽險、意外險、醫療險......等等
以下就介紹安弟爸會替小孩安排的一些險種：

1.壽險：

壽險的理賠就是等被保險人GG之後才能領到錢，又名身故金或喪葬費。有一點需要注意就是，16歲以下的被保險人就算死亡，也僅能領所繳保費加保險公司給的一些利息，並不能領到身故保險金，據說是以前太多無良的父母用自己的兒女來詐領保險金，因此政府才有這項規定。但是近年來社會上針對這項規定有反思的疑慮，畢竟大多數人買保險並非詐領，不能幾顆老鼠屎就壞了原來保險的良好立意。

2.實支實付醫療險：

以前的醫療險大多著重在「住院日額」、受傷程度的給付，現在隨著醫療技術的發達，很多醫療行為並非一定要住院，例如白內障手術稱為門診刀，進去手術室幾十分鐘就可以回家修養，但是上等的人工水晶體就要索價十幾萬元，此外可能還有其他需要自費的醫療器材，此情況下，住院日額非但拿不到，也不能拿到這些雜費的理賠金，這是傳統醫療險在日新月異的醫療環境上遇到的困境。另外，健保制度不時改變，未來會實施疾病診斷關聯群(DRG)，簡單來說就是盡量讓病人住院天數變少，並用更低廉成本醫療器材與藥品，若要得到更好的醫療品質，勢必要自費支出這些額外的費用，所以「實支實付」漸漸成為醫療險的主流！然而，實支實付有哪些需要注意？
(1)雜費要高：其中要注意所謂的雜費是「列舉式」或「概括式」，想當然爾，列舉式的限制較多，沒明文規定的都不賠。
(2)雙實支：所謂雙實支是向不同的保險公司購買實支實付保單。為何需要如此呢？舉個例子。假設某甲擁有A保險公司的10萬元保額的實支實付保單，在某次醫療行為中帳單為8萬元，能夠合理申請到8萬元的理賠金；但是若把保單拆成A保險公司5萬元保額的保單和B保險公司5萬元保額的保單，就能夠拿到兩張保單都滿額的10萬元，整整比單一張10萬保單硬是多出2萬。
(3)最好能理賠門診手術：有些雖然雜費理賠高，但是卻有限制必須住院才有理賠，例如遠雄的RSL，而上述的白內障就是一種不需住院的門診手術，就會少了一筆理賠金，若換成遠雄RJ1就能夠理賠。
(4)正副本理賠：任何保險的理賠都需要醫院出示診斷證明和收據，這些證明只有一張是正本，其餘的第二份、第三份…都是副本。有些保險公司對於理賠的限制是僅收正本，例如富邦。因此投保前要先查詢清楚，而保險公司都有相關連線作業，投保公司也都會知道。

3.意外險：

安弟爸認為意外險是小孩成長中不可或缺的險種，自從小孩會爬行到會學走路，這樣能夠自主移動的時候，許多環境危機就潛伏四周，例如安弟曾經去拉正在煮飯的電鍋，還好安弟嬤發現的快，某個時期還特別喜歡偷偷跑去玩瓦斯爐，真是嚇傻了大人們。還好意外險跟上述險種比起來算是便宜的，常跟意外險扯在一起的是燒燙傷理賠，有些意外險有理賠燒燙傷(例如遠雄XHG)，有些則是以批註條款的形式掛在附約底下(例如RHA及RHD)。若大家有關注八仙塵爆的消息，就會知道燒燙傷一旦面積大就會很嚴重，醫療用藥也不便宜，病患在其過程很痛苦，家屬也很難熬，況且醫療期程長達好幾個月，甚至一年多，之後也要復健的程序，所以燒燙傷的理賠也是以一次性高理賠為佳。一般常見的意外險有幾個形式：
(1)殘障理賠：依照殘障的1～11級嚴重程度理賠，有些一次性理賠，有些每月給付(要注意可給付多少個月)，燒燙傷也是依程度理賠。
(2)實支實付理賠：在這次意外傷害中所有的花費用單據理賠，範圍則看各家規定，大多以2萬～5萬的理賠金額較為常見。
(3)日額理賠：住院時理賠的住院日額，分為一般病房、加護病房、燒燙傷病房等等。

4.癌症險：
癌症一直是國人前十大死因之一，現在癌症的治療技術也日新月異，以前很多視為絕症的疾病，只要及早治療，有非常大的機率可以康復，而且住院的機率縮小，住院天數也縮短。安弟爸的一位60幾歲長輩親友得到乳癌，然而她的醫療過程只需開刀住院三天，定期回診接受化療，一年後跟一般人沒什麼不同，生命也得以延續很久，儘管如此，她的醫藥費大多落在化療和藥品費上面，若以傳統醫療險來看，可能只拿到三天的住院保障，而一年來的奔波和心理煎熬才令人難受。所以現在的癌症險理賠重點是「一次給付」，省得長久的醫療過程中還要收集醫療單據，圖增病人的麻煩！既然一次給付是主流，當然就在能力範圍內得到保障越高越好，目前建議是給付100萬左右較能支付所需龐大的醫藥費用。

5.殘扶險：
被保險人有符合殘廢1～11級殘的狀況時，就會動用到這類保險。大多是依照比例去賠付保險金額，1級殘拿100%、2級殘拿90%......11級殘拿5%，如此類推！有些一次性給付，有些按月給付。

以上都是險種的介紹，並非很專業，但是可以迅速了解，不然業務說了這麼多，自己沒先做功課，聽起來也會一知半解。需要知道更詳細的名詞解釋，可以自行問問谷歌大神！下一篇要來分享安弟爸參考網路罐頭保單後，設計出一份適合自己的保單！

相關閱讀：
秒懂保險基本的專有名詞
教你買不吃虧的小孩保單 (遠雄/全球/友邦)