銀行定存的計息與策略 @ AndyWorld

前面一篇我們提到定存的種類還有利率的計息方式
請參閱：銀行定存是基本且保守的理財工具
現在我們來實際看看：
1.定存利息如何計算
2.定存有哪些操作策略

定存利息的計算
首先我們要先學會看利率
▼下圖是台灣銀行的利率表
台銀利率表.jpg
我們以定期儲蓄存款一年來說明
在500萬元以下的機動利率是0.84％
這邊所指的0.84％是「年利率」
也就是本金定存一年之後可以得到0.84%的利息
以台幣10萬元計算
定存一年能夠得到840元的利息

如果不滿一年的話怎麼計算呢？
我們再來舉定期存款五個月來說
就要看「三個月～未滿六個月」那一欄的利率
若選擇機動利率0.41％來計算，則是
10萬元x0.41%=410元--->注意這是年利率
因為只有存五個月，所以410元÷12個月x5個月＝171元
所以我們看到的銀行利率都是「年利率」
要依我們實際定存的期間來另外做計算！

定存的策略
定存那麼簡單，哪有什麼策略呢？
其實有些小方法可以讓定存達到「月月到期」及「月月領息」的目標
首先將一筆資金分拆成12份
第一個方法：
若這12份資金確定一年內用不到，可以將他們分別放在未來一年後的12個月之內
舉例，現在是109年1月1日
第一份定存到110年1月1日，第二份定存到110年2月1日...依此類推
如此第1筆～第11筆是拿到一年定存的利息0.84%，第12筆可以拿到兩年定存的利息0.845%
優點是利息較高，缺點是時間要等一年後才能拿到

第二個方法：
若短期內資金有不確定性的需求因素，這12份就分別放在近期的12個月內
舉例，現在是109年1月1日
第一份定存到109年2月1日，第二份定存到109年3月1日...依此類推
那麼第1筆～第2筆是拿到0.35％的利率
第3筆～第5筆是拿到0.41％的利率
第6筆～第8筆是拿到0.585％的利率
第9筆～第11筆是拿到0.7％的利率
第12筆則是適用一年0.84％的利率
要注意的是
第一筆資金若沒使用，可以繼續定存在一年之後到期，如此便可拿到更高的利息
優點是短期內有彈性的資金可以運用，缺點是剛開始一年內利率比較低

這兩個方法只是一開始不同，週而復始一年之後
每次拿到的終究會是一年以上的定存利息
這樣來看，是不是每個月都有定存到期，手頭能夠應付突然的需求
再則又有一筆利息零用金能夠運用呢！
定存策略.jpg
其實別小看定存的利息錢少
如果什麼都不做，讓資金繼續以活存的方式放在銀行
以109年4月的台灣銀行活期存款利率0.04％或活期儲蓄存款利率0.1％來看
定存一年是不是差了至少8倍起跳的差距呢？
動動手指將活存轉為定存，看起來是不是划算多了！