銀行定存是基本且保守的理財工具 @ AndyWorld

記得安弟爸國小那個時代
學校鼓勵小朋友要儲蓄，跟郵局合作幫大家開戶存錢
第一次看到自己的錢變成數字，被寫在一個小小的簿子裡
每半年郵局還會給你額外的利息，那種感覺好奇妙啊！
長大後才知道定存是最基本的投資工具
以下我們來討論一些定存的基本常識，包括：
1.定存的本質
2.定存的種類：整存整付、存本取息、零存整付
3.固定利率v.s.機動利率
(關於利率的計算可以參考這篇：銀行定存的計息與策略)

什麼是定存？
定期存款可以看作「銀行向客戶借錢」的行為
銀行將借來的錢拿去做適當的運用賺取營利
銀行借錢給客戶要收取利息
當然銀行向客戶借錢也要給客戶利息
客戶能夠決定要借錢給銀行多久，時間越久利息越高
到期後歸還本金及領取利息
如果中途解約，利息會被打8折給付
以上是定存的基本運作過程
定存是一種廣義說法
雖然還細分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」
但這些只是定存期間、及計息方式上有所不同
銀行線上系統多顯示出欲定存的時間設定，比較不會在系統讓人選擇這些名詞！

定存的三個種類
(1)整存整付
存戶在一開始規劃一筆本金全部存入
這期間每月所產生的利息會再滾入本金，成為本金的一部分
在約定的定存日到期後，本金連同利息一筆全部歸還存戶。
★整存整付適合有一筆長期沒用到資金的人
(2)存本取息
存戶在一開始規劃一筆本金全部存入
與上述整存整付不同的是
存本取息是按月領息，直到約定期滿後銀行歸還本金為止。
★存本取息適合每月需要有一筆現金流的人
(3)零存整付
在定存約定期間，每個月存入一筆固定的本金
利息則是每月按複利計算
到期之後本金與利息一起歸還給存戶。
★零存整付適合強迫儲蓄的小資族

固定利率v.s.機動利率，該怎麼選擇？
定存的其中一個步驟會讓存款人選擇「固定利率」或「機動利率」
這兩個利率有何不同呢？
固定利率是定存當下利率多少，到期日前一律適用
機動利率則是會隨著央行升降息政策而變動
一般而言同一約定期間的機動利率大於固定利率
但是若未來降息的可能性很大，則應該選擇固定利率來保障我們的收益
反之，若升息可能性較大，選擇機動利率是相對有利的！

舉個例子來看看
▼下圖是台灣銀行2020年3月25日的利率表
台銀利率表.jpg
從圖中我們可以知道
「定期存款」利率較低，但是最短一個月就能存，高到三年也能存
「定期儲蓄存款」利率較高，期間則是一年以上到三年之間
另外，在同一個條件下，機動利率也比固定利率來的高